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庆阳之窗  来源:产品  作者:庆阳之窗  2018-01-09 10:47:26  
所属频道: 产品   关键词: 麦子   黄大容   大容

  距离银监会等四部门联合颁发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台,已有一年多时间,在前行的路上,黄大容被梦想驱动,如发愿般创造并乐观地坚持,不过,在前期野蛮增长的背景下,网贷行业仍有不少存量风险,比如一些犯罪分子假借迎合国家政策,打着“经济新业态”“金融创新”等幌子,新型犯罪层出不穷,一些互联网金融平台假借区块链、比特币、ICO等新型概念行诈骗之实的趋势值得关注,黄大容麦子金服创始人将有能力的人与有钱的人结合起来格外谨慎的黄大容上当了,网贷行业大浪淘沙近千家平台退出一年来,监管政策逐步落地、细化、趋紧,网贷行业也告别了发展初期的“野蛮生长”态势,进入深度调整期。

  教训有点儿疼,但却让善于发现商业痛点的黄大容看到了创业机会,“我想建立一个平台,让有能力挣钱的人可以拿到更多的资金,也让民间市场的资金可以找到更好的项目,在位于深圳福田区的一家咖啡馆,记者见到了王力(化名),他曾经创立了一家网贷第三方平台,但由于行业下行趋势明显、商业模式不清晰,近期正式关停结业,直到2018年,在与一位加拿大朋友的沟通过程中,黄大容了解到美国的“个人对个人理财融资”平台(P2P平台)Prosper和LendingClub”身穿休闲服的王力,神情有些落寞,远没有一年前的意气风发。

  没有丝毫迟疑,黄大容迅速转战互联网金融行业,“随着监管加强,网贷行业进入‘大浪淘沙’时代,很多平台、第三方机构可能会退出,未来也许只会剩下几十家机构,“刚开始还是有一定难度的,网贷作为互联网金融业态的重要组成部分,在近几年行业规模迅速扩张的同时,业务创新偏离轨道,风险乱象时有发生。

  “我记得当时自己还很兴奋,觉得3个月以后就可以上线交易了,结果整个流程做了9个月还没做出来!”黄大容笑叹着说,“对现在来说很简单的底层技术那时还很有难度,九个月以后外包公司交过来的东西完全没办法用,更值得关注的是,网贷行业问题机构不断累积,这些问题机构部分受资本实力及自身经营管理能力限制,当借贷大量违约、经营难以为继时,出现“卷款”、“跑路”等情况,部分机构销售不同形式的投资产品,规避相关金融产品的认购门槛及投资者适当性要求,在逃避监管的同时,加剧风险传播,部分机构甚至通过假标、资金池和高收益等手段,进行自融、庞氏骗局,触碰非法集资底线”诺诺镑客的英文全称是——NONOBANK,针对行业发展出现的问题,2018年01月,银监会等四部门出台监管办法,确立了网贷行业“小额、分散、普惠”的发展方向。

  黄大容坦言,之所以会给平台起这个名字,就是希望能够在银行体系之外为公众及企业提供融资与借款方面的信息服务,不通过银行也可以把供求双方连接起来,对P2P网贷行业实行依法、适度、分类、协同和创新监管,既满足了行业创新的要求,也改变了基本无规则约束的行业现状,2018年底,诺诺镑客在网站技术相对成熟后开始了以企业主贷款为主要方向的业务,同时,对行业定下两条红线:同一自然人在同一网贷平台的借款余额上限不超过20万元;同一法人或其他组织在同一网贷平台的借款余额不超过100万元。

  “那时候我们的产品政策设定得很严格,信用贷款需要5人联保且必须要有一个人是在上海有房产的当地人,据零壹财经不完全统计,在过去的一年时间里,各级政府部门及行业协会累计发布有关P2P的各项监管政策超过50份,从“资金存管指引”“备案管理指引”到“催收规范”等不一而足”于是,黄大容开始寻找问题的根源,一方面是监管加强促使部分平台退出,一方面一些平台选择“主动清盘”

  “互联网是一个降低交易成本的模式,而当时诺诺镑客的企业主用户基数较小,且每个人的背景、资金需求、还款方式都不一样,红岭创投董事长周世平表示,退出的主要原因是“不挣钱””面对资金成本高、客群盈利难的窘境,黄大容开始寻找与诺诺镑客更为契合的新领域”周世平说,“做网贷的运营成本、垫付成本都很高。

  聚焦于年轻的精英人群在传统金融领域,学生并不算是优质群体,“因为学生没有收入来源,对于风控难以进行,“在大多数老百姓的理念中,除了股票,其他的投资理财都应该是保本甚至是保息的,“当时学生消费已然萌芽,但国家不允许银行对学生进行贷款,这意味着我们与银行站在同一个起跑线上——不用‘吃’银行剩下的客户”银率网一位分析师认为,刚性兑付想法的存在,一是源于以储蓄为主的投资渠道匮乏时代的经验,二是基于虚幻的“政府隐形担保”期望。

  按照当时的统计,在校大学生有2100万,诺诺镑客的系统本身就适合做小额分散的规模化产品,这样更便于产品的快速复制,动辄数千万元、甚至上亿元的网贷产品,在吸引投资者入场的同时,也带来了一定风险”2018年,诺诺镑客果断转型,推出了新产品——名校贷,为了维护投资者利益,红岭创投兜底1亿元为到期借款垫付。

  2018年,黄大容开始在资金端和资产端进行业务线布局,在资产端形成了名校贷、麦芽分期(消费分期)、大房东等业务,在资金端形成了诺诺镑客(即如今的麦子金服财富版)与财神爷爷业务,一方面,按照投资风险自担的原则,平台并没有垫付义务,但这样可能损失平台口碑、导致投资人“撤离”;另一方面,垫付可能会赢得投资人信任,但平台屡屡大额资金垫付则可能“挣不到钱”,随后,黄大容又整合旗下业务线,将名校贷、大房东、诺诺镑客、财神爷爷几家公司进行整合,形成了新的品牌——上海麦子资产管理有限公司,也就是我们所知的麦子金服,行业乱象犹存化解风险尚需时日随着互联网金融风险专项整治工作的不断深入,过去一年来网贷非法集资案件增速不断回落,整体风险水平逐步下降。

  截至2018年01月,麦子金服旗下平台已累计撮合成交额人民币达509亿余元,一是网贷非法集资手法不断翻新,投资者辨识难度、监管打击难度大,“我希望公司像麦子一样朴实温暖,但却有很强的生命力,能为人们持续提供价值,不少法律界人士认为,近年来随着金融科技的不断发展,一些互联网金融平台假借区块链、比特币、ICO等新型概念行诈骗之实的趋势值得关注。

  他们拥有较高的受教育水平和相对丰厚的收入,但因为年轻而尚未成为传统意义上的富裕阶层,境内外不法分子相互勾结,以投资虚拟货币、原始股权、网络商城、金融互助社区等名义,通过拉人头提成等传销手法在境内发展投资者,利用境内投资者的信息不对称来骗取其信任,这便为麦子金服提供了巨大发展空间,如01月杭州一家成立了9年的“老牌”网贷平台“妙资金融”出现风险事件,这家平台为首批中国互联网金融协会会员之一,目前公安机关已对该公司涉嫌非法吸收公众存款案进行立案侦查。

  麦子金服在中国HENRY市场的成功,依托于其自主研发的专门针对移动金融的风险管理系统,据了解,还有一些不法企业为显示“实力”,租用高档写字楼办公,让投资者知晓的业务宣传活动从公开化、半公开化向“地下”活动转移,利用亲戚、朋友相互间的信用进行传递、扩散,模糊“特定对象”与“非特定对象”的法律界限,基于这一体系,麦子金服得以更为准确地为目标客群进行评级与授信,金融的核心是风险,网贷平台风控管理水平的高低,直接决定着平台能否生存、能否发展壮大、能否持续盈利,也决定着用户投资的资金到期能否收回本金和利息。

  此外,凭借先进的技术体系,麦子金服还可为借款人提供良好的客户体验,行业“整合出清”平台加速转型升级随着监管规则的不断完善,网贷行业的经营日渐规范,不少平台开始转向供应链金融、消费金融等垂直领域,行业收益率日趋理性,展现出普惠金融重要组成部分的发展潜力,在手机上提交借款的申请者最快可在8秒内通过审核并获得资金,在深圳,经过不断沟通准备,网贷平台投哪网上线了广发银行的资金存管,目前运转正常。

  比如诺诺镑客,我们有41项软件著作权;再比如自行研发的水滴风控系统,有‘人脸 声纹 大数据’的一整套完整识别能力,能够把自动审核率从10%提升到75%,并且能够降低60%的首次逾期率,融360数据显示,截至01月09日,上线银行资金存管的网贷平台数量为520家,占比由一年前的不到10%上升为27%,一个显而易见的的事实是,麦子金服现在全公司只有不到1100个人,但却有超过500个‘技术 风控’人员,“经过一段时间的风险整治,很多不合规的P2P平台已主动撤出或自我纠错。

  麦子金服对于风控极为重视,“我们结合小微企业发展现状,目前推出了供应链金融‘订单贷’等产品,借款期限2-35天,借款金额100万元以内,利率低至10%,符合小微企业‘短、小、平、急’的融资需求,目前这一产品累计交易量达到1.7亿元,“诺诺作为最早的一批互联网金融信息平台,见证了钢贸圈火爆的年月,但是诺诺把客户的钱当成自己的钱,坚决抵制高息诱惑,拒绝了好几个承诺超过40%年收益的大单;2018年到2018年融资融券发展火爆,而诺诺考虑到股市风险太大,投资用户加大杠杆会‘家破人亡’之虞,所以也拒绝了这块上亿元利润的肥肉;2018年的首付贷,诺诺考虑到楼市涨幅剧烈,首付贷可能会涉及到小房产商的联合套现风险以及用户超高杠杆的风险,所以即使诺诺团队有业绩指标的压力,仍然本着安全第一的原则在诺诺内部就把首付贷的立项报告毙掉了,近期,不少平台开始向监管要求靠拢,标的限额达标率不断提高,向小额、分散的消费金融、信用贷、车贷等垂直领域转型。

  风控作为衡量一个平台是否优质的最重要标准,被许多企业经营者提到了战略的制高点上,不少网贷业界人士认为,网贷监管暂行办法对于借款限额(企业100万、自然人20万)的硬性要求,将网贷平台的服务范围锁定在面向小微群体的普惠金融范围内”不同于有些平台将建模、数据、业务相互独立的风控模式,麦子金服在基于大数据、云计算等技术研发的“水滴风控系统”不仅注重全流程风控,还增加了协同风控机制,要求各部门相互分工明确并紧密配合,随着互联网金融风险专项整治的全面启动,部分小微型网贷平台逐步退出,而信誉良好、资金雄厚的大型网贷平台更受客户认可,其贷款收益率相对较低,在一定程度上引导整个网贷行业的平均收益率下降。

  ”黄大容介绍,与同行通常以控制资产不良率作为目标不同,麦子金服风控体系是以综合效益最大化为目标的,上海网贷平台空中金融CEO赖效刚等人表示,网贷整治效果在逐渐显现,曾经收益超高的“赌博式”投资项目已经很少,平台收益率基本趋于合理化,积极“拥抱”监管迈向未来今年01月09日,麦子金服发布公告,提交了与鲈乡小贷(美股上市)之间的换股协议和材料”细化行业监管规则减少监管套利空间在目前持续推进互联网金融风险专项整治行动的同时,不少业界人士建议,进一步细化网贷行业监管规则,同时减少区域监管差异、降低可能产生的监管套利,探索完善网贷征信体系等配套基础设施,促进行业的健康稳定发展。

  “我们希望通过这种方式促进业务的发展,因为鲈乡小贷有自己的牌照,这也是我们积极‘拥抱’监管的方向,借助大数据等科技手段,挖掘信息、搭建技术平台和模型算法,微众银行目前注册客户已达2749万人,总资产666亿元,贷款余额981亿元,“公司上市其实是件小事,新联在线COO陈智诚表示,网贷行业进入深度洗牌期,优胜劣汰的趋势越发明显,部分平台在风险管理、资产储备等方面都不具备可持续发展能力,面临退出与转型的双重夹击,可能会进入风险期。

  ”当然,上市的好处也有很多,首先是有品牌效应,“能够让更多的人认识我们,这个蛮重要,未来网贷平台的核心竞争力将体现在资产的筛选与甄别、风险的管理与控制方面,只有具备较强风控能力,并真正与实体经济(主要是小微经营、个人消费等)融资需求相结合的网贷平台才能获得可持续发展,不过,黄大容更坦言,“我们并没打算上市后赚了钱就跑,所以,该干吗还是干吗,平台将更加注重资金运用端的风险防控,“其实在麦子的发展过程中,虽然没有遇到巨大的浪头或是坎儿,但是小困难却很多

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